Chance de contemplação: como estimar sem cair em promessa

Não existe como saber o mês exato em que você será contemplado, e quem promete data está vendendo algo que não pode entregar. O que existe é uma estimativa: com o número de cotas do grupo, a quantidade de contemplações por assembleia e o histórico de lances, você calcula uma probabilidade aproximada. Ela serve para planejar, nunca como garantia.

Por que ninguém pode prometer data

A Lei 11.795/2008 define, no artigo 22, que a contemplação acontece por sorteio ou por lance. O artigo 23 acrescenta que ela depende de existirem recursos suficientes no grupo. Ou seja, o resultado depende de sorte, das ofertas de outras pessoas e do caixa do mês.

O Banco Central reforça que pagar parcelas adiantadas não garante contemplação. Se alguém disser "você será contemplado no terceiro mês", desconfie, como explica o guia sobre golpes de consórcio.

Os números que você precisa pedir

Antes de fazer qualquer conta, peça à administradora (de preferência por escrito):

1. Quantas cotas o grupo tem e quantas estão ativas e ainda não contempladas.
2. Quantas contemplações acontecem por assembleia, separando sorteio e lance.
3. O prazo total do grupo e em que mês ele está.
4. Os percentuais dos lances vencedores nas últimas assembleias.

Cota inadimplente não contemplada não conta como consorciado ativo (artigo 21 da lei) e fica de fora da disputa. Já os consorciados excluídos podem concorrer em sorteio para receber a restituição do que pagaram (artigo 22, parágrafo 2º). Isso significa que a "fila" real pode ser diferente do número de cotas que aparece no contrato.

De onde vem o número de contemplações

A parcela que vai para o fundo comum é o valor da carta dividido pelo número de meses. Em um exemplo simples, com carta de R$ 100 mil e prazo de 100 meses:

• Fundo comum por cota: R$ 100 mil dividido por 100 = R$ 1.000 por mês.
• Grupo com 200 cotas pagando: R$ 1.000 vezes 200 = R$ 200 mil por mês.
• Cartas que esse caixa paga: R$ 200 mil dividido por R$ 100 mil = 2 contemplações por mês.

Na vida real, a conta muda com reajuste, inadimplência, fundo de reserva e lances pagos com dinheiro próprio, que engordam o caixa e podem abrir mais vagas. Para entender como as assembleias distribuem essas vagas, veja assembleia do consórcio.

A conta do sorteio, passo a passo

Imagine o grupo do exemplo: 200 cotas, uma contemplação por sorteio e uma por lance a cada mês. Você não oferta lance e só concorre no sorteio.

No primeiro mês, a chance é 1 em 200, ou 0,5%. No mês seguinte, duas pessoas já saíram da disputa (uma por sorteio e outra por lance), então a chance passa a 1 em 198, e assim por diante. Somando mês a mês a chance de ser sorteado em algum momento, uma simulação com essas premissas dá aproximadamente:

Leia a tabela com cuidado: em cinco anos, nesse grupo hipotético, a chance de ter saído só por sorteio fica pouco acima de 1 em 3. A chance de ainda estar esperando, portanto, fica perto de 63%. Se o grupo tivesse dois sorteios por mês e nenhum lance, a chance acumulada seria exatamente 1% por mês de grupo: 12% em um ano, 24% em dois.

Se quiser refazer a conta com o seu grupo, a lógica é sempre a mesma: a chance de não ser sorteado em um mês é 1 menos 1 dividido pelo número de cotas que ainda concorrem. Multiplique essas chances mês a mês e subtraia o resultado de 1. Uma planilha simples resolve, e você pode atualizar os números a cada assembleia com o que a administradora divulgar.

O ponto central é que, com 2 contemplações por mês em 200 cotas, metade do grupo só recebe o crédito na segunda metade do prazo. Planeje o orçamento contando com a possibilidade de estar nessa metade.

A conta do lance

O lance funciona diferente: não é sorte, é disputa. Para estimar, olhe o histórico. Suponha que, nas últimas seis assembleias de um grupo, o lance vencedor tenha ficado entre 35% e 45% da carta (exemplo hipotético).

• Ofertar 30% nesse grupo dificilmente venceria, a julgar pelo passado.
• Ofertar 46% teria vencido nessas seis assembleias, mas isso não garante o resultado da próxima, porque outros podem ofertar mais.
• Para uma carta de R$ 100 mil, 46% significam R$ 46 mil, com recurso próprio, FGTS (no imóvel) ou lance embutido.

O histórico mostra o que aconteceu, não o que vai acontecer. A diferença entre os formatos está em tipos de lance no consórcio.

O que muda a sua chance de verdade

• Ficar em dia: inadimplente não contemplado não concorre.
• Ofertar lance: abre uma segunda via além do sorteio, mas tem custo.
• Escolher grupo pelo tamanho e prazo: grupo menor tem menos concorrentes por vaga, mas confira se a parcela cabe no bolso.
• Entrar em grupo em andamento: menos cotas restantes, mas pode haver parcelas maiores para compensar o atraso, conforme o contrato.

Repare que nenhum desses fatores depende de conversa com o vendedor. Eles dependem do regulamento do grupo, que está no contrato, e do seu próprio orçamento.

O que não muda: antecipar parcelas sem lance, ter "indicação" do vendedor ou pagar taxa extra por prioridade. Nada disso existe na lei.