Tipos de lance: livre, fixo e embutido, e quanto cada um muda

Lance é uma oferta para antecipar parte do que você ainda deve ao grupo em troca de concorrer à contemplação antes do sorteio te escolher. Os três formatos mais comuns são o livre (você escolhe o percentual), o fixo (o percentual vem pronto no contrato) e o embutido (parte da própria carta paga o lance). Cada um muda de forma diferente quanto dinheiro sai do seu bolso e quanto crédito você recebe.

O que a lei diz sobre lance

A Lei 11.795/2008, no artigo 22, diz que a contemplação acontece por sorteio ou por lance, "na forma prevista no contrato". Ou seja, a lei autoriza o lance, mas quem define os tipos aceitos, o percentual mínimo, o máximo, o prazo para pagar e o critério de desempate é o contrato de adesão do seu grupo.

O artigo 23 traz outro limite: a contemplação depende de haver recursos suficientes no grupo. Quando muita gente oferta lance com dinheiro próprio, o caixa do mês cresce e pode comportar mais contemplações. Sem recursos, não há contemplação, por maior que seja a oferta.

O Banco Central também lembra que antecipar parcelas, por si só, não garante contemplação. Lance é uma disputa, não uma compra de vaga.

Lance livre: vence quem oferece mais

No lance livre você informa um percentual da carta (ou um número de parcelas, conforme o contrato) e a administradora ordena as ofertas da maior para a menor. Vence quem ofereceu mais, até acabarem as vagas de contemplação daquela assembleia.

Pontos de atenção:

• Você não sabe quanto os outros vão oferecer. O lance vencedor de um mês não se repete obrigatoriamente no seguinte.
• Muitos contratos limitam o lance máximo, por exemplo, ao saldo devedor.
• Empate no mesmo percentual costuma ser decidido por sorteio ou por outro critério escrito no contrato.

Lance fixo: percentual definido antes

No lance fixo o grupo já estabelece um percentual, por exemplo 25% ou 30% da carta. Todos que aceitam ofertar aquele valor entram numa disputa de igual para igual, e o vencedor sai pelo critério de desempate previsto, geralmente um sorteio entre os ofertantes.

A vantagem é a previsibilidade: você sabe quanto vai precisar ter guardado. A desvantagem é que, em grupos com muitos interessados, você pode passar vários meses ofertando sem ser escolhido.

Lance embutido: usa parte da própria carta

No lance embutido você autoriza a administradora a tirar o valor do lance da carta que você vai receber. Ele permite ofertar sem ter o dinheiro guardado, mas tem um custo que nem sempre aparece na conversa de venda.

Em um exemplo simples, imagine uma carta de R$ 200 mil com taxa de administração total de 15% (R$ 30 mil, valores hipotéticos). Você oferta um lance de 25% totalmente embutido:

• Lance: 25% de R$ 200 mil = R$ 50 mil.
• Crédito que você recebe: R$ 200 mil menos R$ 50 mil = R$ 150 mil.
• Taxa de administração: continua sendo R$ 30 mil, porque é calculada sobre a carta cheia.
• Peso real da taxa sobre o que você recebeu: R$ 30 mil dividido por R$ 150 mil = 20%.

Ou seja, a taxa que parecia ser de 15% passa a pesar 20% sobre o dinheiro que efetivamente chega até você. Muitos contratos também limitam o embutido a um percentual da carta. Se você precisa do crédito cheio para comprar o bem, o embutido pode deixar um buraco que terá de ser coberto com recursos próprios.

Comparando os três tipos no mesmo exemplo

Mesma carta hipotética de R$ 200 mil, lance de 25% (R$ 50 mil):

O formato misto existe em alguns contratos e combina recursos próprios com parte embutida. Confira se o seu grupo aceita.

O que acontece com o dinheiro do lance

O lance vencedor abate o seu saldo devedor. O contrato diz como: em alguns grupos ele quita as últimas parcelas (o prazo encurta e a parcela mensal fica igual); em outros, o valor é distribuído e a parcela diminui. Pergunte qual é a regra antes de ofertar, porque ela muda o seu orçamento pelos anos seguintes.

Outros detalhes que costumam estar no contrato:

• Prazo curto para pagar o lance vencedor, muitas vezes poucos dias úteis depois da assembleia. Sem pagamento, a contemplação é cancelada.
• Exigência de estar com as parcelas em dia para poder ofertar.
• Possibilidade de usar o FGTS como lance em consórcio de imóvel residencial, dentro das regras do fundo. Os detalhes estão em FGTS no consórcio de imóvel.

Ganhar o lance também não libera o bem na hora. Depois vem a análise de crédito e de garantias, explicada em fui contemplado: o passo a passo.

Qual tipo combina com a sua situação

Não existe tipo melhor para todo mundo. Algumas perguntas ajudam a decidir:

1. Você tem dinheiro guardado que não fará falta para emergências? Se não tem, ofertar lance com recurso próprio pode deixar você sem reserva.
2. O bem que você quer custa o valor cheio da carta? Se sim, o embutido vai obrigar você a completar a diferença.
3. Você tem pressa? Lance aumenta a chance, mas não garante data. Para pensar em probabilidade com os pés no chão, veja como estimar a chance de contemplação.
4. Você entende como a taxa entra na conta? O artigo sobre taxa de administração mostra o cálculo.

Desconfie de quem promete "lance garantido" ou "contemplação no próximo mês". Isso é sinal de alerta, como mostra o guia sobre golpes de consórcio.