Consórcio de moto: quando compensa para quem trabalha com ela

Para quem trabalha com a moto, o consórcio compensa quando dá para esperar a contemplação sem perder renda. A parcela costuma ser menor que a de um financiamento do mesmo valor, porque não há juros, mas ninguém sabe em que mês a carta sai. Se a moto é a ferramenta de trabalho e você ainda não tem uma, o custo de esperar precisa entrar na conta.

Como funciona o consórcio de moto

As regras são as da Lei 11.795/2008, as mesmas de qualquer consórcio. Você entra num grupo com prazo e número de cotas definidos, paga parcelas mensais e concorre todo mês à contemplação por sorteio ou por lance. Contemplado, recebe a carta e compra a moto com o vendedor que escolher. O passo a passo geral está em como funciona o consórcio.

Moto é veículo automotor, então entra na mesma categoria de bens que o carro. O Banco Central permite comprar veículo novo ou usado, e a administradora define os limites de idade e a vistoria para usados.

A parcela: um exemplo com carta de R$ 30 mil

Imagine uma carta de R$ 30 mil, prazo de 60 meses e taxa de administração hipotética de 20%.

• fundo comum: R$ 30.000 ÷ 60 = R$ 500 por mês;
• taxa de administração: 20% de R$ 30.000 = R$ 6.000, divididos em 60 meses = R$ 100 por mês;
• parcela antes de fundo de reserva e seguro: R$ 600.

Ao longo do prazo, sem reajuste, você pagaria R$ 36.000 por um crédito de R$ 30.000. Fundo de reserva e seguro aumentam esse total. Some tudo com a ajuda do guia custo total do consórcio.

Agora a mesma moto financiada

O Banco Central publica as taxas de juros praticadas por cada instituição no crédito para veículos, e elas mudam com frequência. Para comparar, use uma taxa hipotética de 2% ao mês em 48 meses, sobre os mesmos R$ 30 mil.

• parcela pela tabela Price: cerca de R$ 978;
• total pago em 48 meses: cerca de R$ 46.947.

No papel, o consórcio sai mais barato. A última linha da tabela é a que muda tudo para quem trabalha.

O custo de esperar

Suponha que você faça entregas e, sem moto própria, alugue uma por R$ 800 por mês, valor hipotético. Se a contemplação levar 12 meses, foram R$ 9.600 de aluguel. Se levar 24 meses, R$ 19.200.

Some isso ao consórcio do exemplo:

• contemplado no mês 12: R$ 36.000 + R$ 9.600 = R$ 45.600;
• contemplado no mês 24: R$ 36.000 + R$ 19.200 = R$ 55.200.

No segundo cenário, a soma passa do financiamento do exemplo. Com outra taxa de juros e outro aluguel, o ponto de virada muda, por isso refaça a conta com os seus números. O guia chance de contemplação ajuda a estimar uma faixa de espera sem cair em promessa.

Onde o lance entra

O lance antecipa a contemplação de quem pode oferecer mais. Há lance livre, fixo e embutido, este último pago com parte da própria carta, o que reduz o valor disponível para comprar a moto. Com uma carta de R$ 30 mil, um lance embutido de 20% deixa R$ 24 mil para a compra.

Antes de contar com o lance, leia tipos de lance no consórcio. E desconfie de quem garante contemplação no primeiro mês: isso não existe, como mostra o guia sobre golpes de consórcio.

Moto nova ou usada com a carta

Para quem trabalha, uma moto usada em bom estado pode resolver com uma carta menor e parcela mais leve. A administradora, porém, costuma exigir vistoria, documentação sem restrição e um limite de idade do veículo, que muda de contrato para contrato.

Se a moto escolhida custar menos que a carta, o Banco Central orienta que a sobra abata parcelas a vencer ou outras obrigações com o grupo. Se custar mais, a diferença sai do seu bolso. Faça essa escolha olhando também o custo de manutenção: moto mais velha tende a passar mais tempo na oficina, e dia parado é dia sem renda.

Quando costuma compensar e quando não

Situações em que o consórcio costuma combinar com quem trabalha de moto:

• você já tem uma moto em condições e quer planejar a troca;
• consegue manter a parcela mesmo em meses de pouca corrida ou entrega;
• tem algum valor guardado para lance, sem mexer na reserva de emergência.

Situações em que tende a não combinar:

• você não tem moto e depende dela para começar a trabalhar já;
• a renda varia muito e um mês ruim pode atrasar a parcela;
• o aluguel ou a renda perdida durante a espera passa do custo dos juros.

Atrasar a parcela depois de receber a moto pode levar à retomada do bem, porque ela fica alienada ao grupo até a quitação. Os detalhes estão em parcela atrasada no consórcio.

Organize o orçamento antes de entrar

Quem vive de corrida ou entrega tem renda que oscila. O Banco Central mantém, no programa Cidadania Financeira, material sobre orçamento e uso do crédito que serve de base para isso. Um jeito simples: some a renda líquida dos três piores meses do último ano e veja se a parcela cabe com folga nesse cenário, não na média.

Lembre também dos gastos da moto: combustível, manutenção, pneus, seguro, licenciamento e equipamentos. Para quem trabalha, esses custos sobem com a quilometragem.